Коментарі експертів
Шановні відвідувачі сайту VAB!
Останнім часом у фінансовій і банківській системах України та й всього світу відбувається дуже багато подій.
Провідні фахівці VAB пропонують вашій увазі свої думки, бачення, експертні оцінки ситуації.
В період фінансово-економічної нестабільності банки навчилися ефективно керувати проблемним кредитним портфелем, також істотно змінилися підходи до самого кредитування – процес кредитування, що відроджується сьогодні, істотно відрізняється від кредитування у минулому: змінилися підходи до оцінки позичальника і безпосередньо програми кредитування.
Основна перевага на ринку зараз надається коротким кредитним програмам, таким як споживче кредитування та автокредитування. На сьогодні на цьому ринку близько 30 гравців, потреб- та автокреди привабливі тим, що це забезпечені кредити, відповідно, менш ризикові, вони короткі та достатньо прибуткові.
Шанси отримати ці кредити мають ті позичальники, які в період кризи змогли не тільки зберегти поточне місце роботи, але не допускали суттєвих прострочених виплат за своїми вже існуючими зобов'язаннями перед банками.
Отже, на сьогодні найбільш бажаний для банків позичальник – фізична особа, що має позитивну кредитну історію, стабільно працевлаштована на одному і тому ж місці роботи останні рік – два та отримує стабільний дохід.
Безумовно, факт внесення авансу при оформленні заставного кредиту, а також вік позичальника (не менше 25 років на дату оформлення кредиту) несуть в собі додатковий позитив при аналізі банком профілю потенційного позичальника.
Приблизний портрет хорошого позичальника, за нашими даними, - це незаміжня жінка 35-45 років, з вищою освітою, що працює в державній корпорації або крупній комерційній структурі більше 5-6 років. Але навіть при цьому їй бажано мати близько 50% відсотків власних засобів від вартості об'єкту кредитування і бути готовою повернути кредит в найближчих 3-5 років.
Відсутні шанси в отриманні кредиту у позичальників з негативною кредитною історією. Причому мова йде не тільки про негативну кредитну історію в банку, де позичальник намагається оформити кредит. Ретельно аналізується також кредитна історія позичальника в інших банках, на сьогодні жоден кредит не видається без додаткової перевірки в Бюро Кредитних Історій. Наш банк, як і багато інших, дуже щільно співпрацює з найбільшими БКІ, які діють на українському ринку. При цьому дуже важливо, щоб якість і перелік послуг БКІ підвищувались і поступово наближались до світових стандартів.
Мало шансів на отримання кредиту у ФОП – платників єдиного податку. Дохід такого сегменту проаналізувати практично не можливо. Невеликі шанси на позитивну відповідь також у позичальників, що не мають постійного місця працевлаштування і доходу за останній рік - два.
Ще один можливий «стоп фактор» при вирішенні про видачу кредиту – розрахунок кредитного ліміту потенційного позичальника. У післякризовий період банки жорсткіше підходять до оцінки кредитного ліміту, також перестраховуються в частині вимоги до забезпечення, особливо якщо мова йде про авто кредити – сьогодні вимоги до LTV складають не менше 70%. Отже, у разі відсутності авансового платежу, у позичальників практично відсутні шанси на позитивну відповідь по кредиту.
