Комментарии экспертов
Уважаемые посетители сайта VAB!
В последнее время в финансовой и банковской системах Украины и всего мира происходит очень много часто изменяющихся событий.
Ведущие специалисты VAB предлагают вашему вниманию свои видения, мнения, экспертные оценки ситуации.
В период финансово-экономической нестабильности банки научились эффективно управлять проблемным кредитным портфелем, также существенно изменились подходы к самому кредитованию – процесс кредитования, которое возрождается сегодня, существенно отличается от кредитования в прошлом: изменились подходы к оценке заемщика и непосредственно программы кредитования.
Основное предпочтение на рынке сейчас отдается коротким кредитным программам, таким как потребительское кредитование и автокредитование. На сегодня на данном рынке порядка 30 игроков, потреб- и автокредиты привлекательны тем, что это обеспеченные кредиты, соответственно, менее рисковые, они короткие и достаточно доходные.
Шансы получить эти кредиты имеют те заемщики, которые в период кризиса сумели не только сохранить текущее место работы, но и не допускали ни единой просрочки по своим уже существующим обязательствам перед банками.
Следовательно, на сегодня наиболее желанный для банков заемщик – физ. лицо, имеющее положительную кредитную историю, стабильно трудоустроенный на одном и том же месте работы последние год – два, получающее стабильный доход.
Безусловно, факт внесения аванса при оформлении залогового кредита, а также возраст заемщика (возраст не менее 25 лет на дату оформления кредита) несут в себе дополнительный позитив при анализе банком профиля потенциального заемщика.
Приблизительный портрет хорошего заемщика, по нашим данным, - это незамужняя женщина 35-45 лет, с высшим образованием, работающая в государственной корпорации либо крупной коммерческой структуре более 5-6 лет. Но даже при этом ей желательно иметь около 50% процентов собственных средств от стоимости объекта кредитования и быть готовой вернуть кредит в ближайшие 3-5 лет.
Отсутствуют шансы в получении кредита у заемщиков с негативной кредитной историей. Причем речь идет не только о негативной кредитной истории в банке, где заемщик пытается оформить кредит. Тщательно анализируется также кредитная история заемщика в других банках, на сегодня ни один кредит не выдается без дополнительной проверки по Бюро Кредитных Историй. Наш банк, как и многие другие, очень плотно сотрудничает с крупнейшими БКИ, функционирующими на украинском рынке. При этом очень важно, чтобы качество и перечень услуг, предоставляемых БКИ, повышался и постепенно приближался к мировым стандартам. В таком случае, выиграют все – БКИ будут развиваться, получать доход и предлагать более широкий перечень услуг ; банки, в свою очередь будут более качественно и оперативно проверять потенциального заемщика, минимизировать кредитный риск , тем самым уменьшая долю потенциально проблемных активов в своем кредитном портфеле.
Мало шансов на получение кредита у СПД – плательщиков единого налога. Доход такого сегмента проанализировать практически не представляется возможным. Небольшие шансы на положительный ответ также у заемщиков, не имеющих постоянное место трудоустройства и доход за последний год – два.
Еще один возможный «стоп фактор» при решении о выдаче кредита – расчет кредитного лимита потенциального заемщика. В после кризисный период банки более жестко подходят к оценке кредитного лимита, предъявляются более жесткие требования в части удельного веса затрат на обслуживание кредита в структуре ежемесячных доходов/расходов. Банки также перестраховываются в части требования к обеспечению, особенно если речь идет об авто кредитах – сегодня требования к LTV составляют не менее 70%. Следовательно, в случае отсутствия авансового платежа, у заемщиков практически отсутствуют шансы на положительный ответ по кредиту.
